O PIX e open banking são muito mais que marcos regulatórios, são plataformas que estimularão a criação de novos produtos, serviços e modelos de negócios. A grande questão que fica é se alguma nova fintech conseguirá montar um ecossistema comparável a um dos cinco bancos, onde, de fato, circula o PIB. Ter um ecossistema igual aos bancos é, de fato, ter um diferencial muito competitivo.
Anos de inflação anteriores ao Plano Real produziram efeitos em todos os setores da economia. Uma época em que governos, empresas e pessoas corriam diariamente ao setor financeiro em busca de proteção da moeda. A inflação havia chegado perto de 100% ao mês criando a famosa “era overnight”.
Criou-se um ambiente favorável para bancos estaduais, bancos médios, financeiras, factoring, as “fintechs da época”. O mercado demandava soluções rápidas e criativas, e quem podia oferecer eram os agentes do mercado financeiro. O sistema financeiro atual foi forjado num ambiente hostil e foi muito competente para oferecer soluções para circulação do dinheiro em seus canais.
A partir de 1994, com o Plano Real, e posteriormente a Lei de Responsabilidade, o ambiente começou a mudar completamente. A alternativa dos bancos foi aumentar o escopo de atuação, criando o “marketplace analógico”, oferecendo o balcão das agências para seguradoras, por exemplo. Valendo-se do aumento de escopo do negócio autorizado pelo Conselho Monetário Nacional com a criação da figura do banco múltiplo, produtos como seguros, previdência e capitalização começaram a fazer parte de fontes de receitas dos bancos.
Os cinco maiores bancos tiveram sucesso, pois, na época da corrida inflacionária, tinham percebido as “dores dos clientes” e construído produtos e serviços que ajudavam governos, empresas e pessoas a se protegerem, portanto, o “PIB” já circulava dentro desses bancos.
Como o fluxo da economia circula nos ecossistemas dos bancos, eles conseguem precificar muito melhor os riscos e gerar eficiência. Se por um lado esses grandes players fortalecidos pela escala tiveram condições de, competindo entre si, levar muito mais benefícios a sociedade, por outro lado criou-se uma barreira a novos entrantes, principalmente porque o canal de entrega da proposta de valor era somente a loja física.
O open banking isoladamente não vai resolver isso, tendo em vista que o insurgente terá a informação do histórico de pagamento do novo cliente, e o Pix pode equilibrar o jogo da experiência do cliente entre grandes bancos e fintechs.
Não se pode negar que no final da batalha quem irá declarar o vencedor será o consumidor, mas a construção de um ecossistema digital equivalente ao construído pelos cinco maiores bancos é um movimento complexo. Será preciso ter solução completa para o fluxo do dinheiro na construção de um negócio sustentável.